Kredi Kartlarında Limit Düzenlemesi ve Yeni Dönem Uygulamaları Resmen Başladı

Türkiye finans piyasalarında uzun süredir beklenen ve milyonlarca kart kullanıcısını doğrudan ilgilendiren kredi kartı limit düzenlemesi bugün itibarıyla hayata geçti. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından bankalara tanınan hazırlık süresinin dolmasıyla birlikte finans kuruluşları yeni hesaplama yöntemlerini devreye aldı. Bu hamle ile temel amaç vatandaşların harcama kapasitelerini gerçek gelir düzeyleriyle uyumlu bir zemine oturtmak ve kontrolsüz borçlanmanın önüne geçmek olarak öne çıkıyor. Ekonomi yönetiminin enflasyonla mücadele kapsamında iç talebi dengeleme stratejisinin bir parçası olan bu adım bankacılık sistemindeki risk yönetimini de daha disiplinli bir yapıya kavuşturmayı hedefliyor. Artık kart sahiplerinin tek bir bankadaki limiti değil tüm bankalardaki toplam limit hacmi esas alınarak yeni bir değerlendirme süreci yürütülecek.

Bankaların Gelir Doğrulama Süreçlerinde Dijital Altyapı Hazırlıkları

Yeni dönemin başlamasıyla birlikte bankalar için teknik ve operasyonel bir seferberlik süreci de düğmeye basılmış oldu. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından iletilen talimatlar çerçevesinde bankalar müşterilerinin beyan ettikleri gelirleri doğrulamak için dijital kanallarını güncelliyor. Müşteriler artık internet bankacılığı veya mobil uygulamalar üzerinden gelir belgelerini kolayca sisteme yükleyebilecek ve bankalar da bu verileri resmi kaynaklardan teyit edecek. Özellikle eğitim ve sağlık gibi hayati öneme sahip harcamaların toplam limit hesaplamasından düşülmemesi için gerekli olan yazılımsal altyapı çalışmalarının üç ay içerisinde tamamlanması şart koşuldu. Bu süreçte bankalar ile müşteriler arasındaki iletişim trafiğinin artması ve kredi notu kadar resmi gelir belgesinin de limit belirleme süreçlerinde en kritik faktör haline gelmesi bekleniyor.

Toplam Limit Esasına Dayalı Yeni Hesaplama Yöntemi

Bugünden itibaren kredi kartı limitlerinde "bütünleşik limit" dönemi tam anlamıyla uygulanmaya konuluyor. Bir bireyin cebindeki tüm kredi kartlarının limitleri tek bir havuzda toplanarak analiz edilecek. Mevcut uygulamada dört yüz bin Türk Lirası seviyesine kadar olan toplam limitlerde herhangi bir geriye dönük indirim yapılması öngörülmüyor. Ancak bu sınırın üzerinde limiti olan kullanıcılar için sistem otomatik olarak devreye girecek. Eğer bir kişinin farklı üç bankadan toplamda altı yüz bin liralık limiti bulunuyorsa bu kişi muafiyet sınırının dışında kalarak yeni düzenlemeye tabi olacak. İstatistiksel verilere göre harcama alışkanlıkları ve limit kullanım oranları bu noktada belirleyici rol oynayacak. Toplam limiti korunan grubun dışındaki kullanıcılarda ise limitlerin kullanılmayan kısımları üzerinden kademeli bir azaltma işlemi uygulanacak.

Limitlerdeki Kademeli Azaltma Ve Kullanılmayan Tutar Analizi

Dört yüz bin liranın üzerindeki limitlerde bankalar müşterinin son bir yıl içindeki harcama hacmini büyüteç altına alacak. Örnek bir senaryoda altı yüz bin lira limiti olan bir kullanıcı yıl boyunca bunun sadece dört yüz bin lirasını kullanmışsa boşta kalan iki yüz bin liralık hacmin yarısı silinecek. Böylece kişinin yeni limiti beş yüz bin lira seviyesine çekilerek atıl durumdaki kredi hacmi daraltılmış olacak. Daha yüksek limitli kartlarda yani yedi yüz elli bin liranın üzerindeki bakiyelerde ise hesap kesim dönemlerindeki en düşük harcama tutarları baz alınarak daha sıkı bir hesaplama yapılacak. Limit azaltımı sonrasında toplam limiti başlangıç seviyesinin altına inen vatandaşlar tekrar limit artırımı istediklerinde belirli bir noktaya kadar belge sunmadan talepte bulunabilecek ancak bu taleplerin onaylanması diğer bankalardaki mevcut borç durumuna sıkı sıkıya bağlı kalacak.

Gelecek Dönem İçin Gelir Ve Limit İlişkisinde Yeni Sınırlar

Düzenlemenin ikinci aşaması ise önümüzdeki yıllarda çok daha net sınırlarla karşımıza çıkacak. Takvimler iki bin yirmi altı yılını gösterdiğinde yeni kredi kartı başvurularında gelire endeksli katı kurallar uygulanacak. İlk defa kart sahibi olacak veya yeni bir kart başvurusu yapacak olan bireylere verilecek limit aylık net gelirlerinin iki katını geçemeyecek. Kart kullanımında bir yılını dolduran ve ödeme disiplini sağlayan müşteriler için bu tavan gelirin dört katına kadar esnetilebilecek. Bankalar bu süreçte sadece maaş bilgisini değil kişinin kredi notunu ve mevcut tüm borç yükünü bir arada değerlendirecek. Nihai hedef olarak belirlenen iki bin yirmi yedi yılına kadar ülkedeki tüm kredi kartı limitlerinin istisnasız bir şekilde resmi gelir belgeleriyle tam uyumlu hale getirilmesi planlanıyor. Bu durum finansal okuryazarlığın ve kayıtlı gelirin önemini her zamankinden daha fazla artıracak.