Kara Listede Olanlara Müjde: Sicil Affı Geliyor!

Bankaların “kara listesinde” oldukları için kredi, kredi kartı veya finansal ürün kullanamayan milyonlarca vatandaş için beklenen haber geldi. Hükümet, ekonomik toparlanmayı hızlandırmak ve finansal sisteme katılımı artırmak amacıyla yeni bir sicil affı düzenlemesini Türkiye Büyük Millet Meclisi’ne sundu. 2025 Kasım ayında görüşülmeye başlanan düzenleme, borcunu ödeyen veya yapılandıran vatandaşlara temiz bir finansal geçmiş kazandırmayı hedefliyor. Bu sayede hem bireysel hem de ticari kredilerde erişim engeli yaşayan milyonlarca kişi için yeni bir dönem başlayacak.

Sicil Affı Nedir ve Neden Yeniden Gündeme Geldi?

Sicil affı, geçmişte borçlarını zamanında ödeyemeyen vatandaşların bankacılık sistemindeki olumsuz kayıtlarının silinmesi veya etkisiz hale getirilmesi anlamına geliyor. Türkiye’de bu durum “kara liste” olarak biliniyor.

Kredi borcunu ya da kredi kartı ödemesini geciktiren vatandaşlar, yasal takibe düştüklerinde Kredi Kayıt Bürosu (KKB) sistemine olumsuz kaydediliyor. Bu kayıt, kişinin uzun süre yeni kredi veya kredi kartı almasını engelliyor. Mevcut ekonomik koşullar altında gelir dengesizliği yaşayan, enflasyon karşısında alım gücü azalan vatandaş sayısının artmasıyla birlikte, bu sorun daha görünür hale geldi.

Hükümet, ekonomideki nakit akışını yeniden canlandırmak ve borcunu ödemeye niyetli vatandaşlara ikinci bir şans vermek için sicil affını 2025’in son torba yasasıyla gündeme aldı. Bu düzenleme, hem bireysel hem de ticari alanda faaliyet gösteren küçük işletmeler için önemli bir umut kaynağı olacak.

Sicil Affından Kimler Yararlanabilecek? Kritik Tarih Açıklandı

TBMM’ye sunulan yeni yasa teklifine göre, sicil affından yararlanmak isteyen kişilerin borçlarını belirli bir tarihe kadar kapatması veya yapılandırması gerekiyor. Teklifte yer alan maddeye göre, vatandaşların 1 Temmuz 2026 tarihine kadar tüm anapara ve faiz borçlarını ödemeleri veya bankalarla yapılandırma anlaşması yapmaları şartı aranıyor.

Bu koşulu yerine getiren bireyler ve işletmelerin, bankacılık sistemindeki olumsuz kayıtları silinecek. Böylece kara listede görünmeleri engellenecek ve bankalar, bu kişilere yeni kredi imkânı sunabilecek. Uzmanlara göre bu adım, yaklaşık 8 milyon kişinin finansal sisteme yeniden kazandırılmasını sağlayabilir.

Ancak, bankalar için herhangi bir “zorunlu kredi verme” hükmü bulunmuyor. Yani vatandaşın sicili silinse de, kredi verilmesi tamamen bankanın risk politikası ve gelir değerlendirmesine bağlı olacak.

Hangi Borçlar Sicil Affı Kapsamında Yer Alıyor?

Yeni torba yasa kapsamında planlanan sicil affı, yalnızca bireysel kredi borçlarını değil, ticari faaliyetleri de desteklemeyi hedefliyor. Düzenleme, hem bireysel hem de kurumsal borçları kapsayacak şekilde geniş tutuldu.

Kapsam dahilinde olan borç türleri arasında; ödenmemiş ihtiyaç, taşıt ve konut kredileri, gecikmeye düşen kredi kartı borçları, karşılıksız çekler ve protesto edilmiş senetler yer alıyor. Ayrıca, finans kuruluşlarına olan diğer yasal borçlar da affın kapsamına alınacak.

Bu düzenleme sayesinde, geçmişte borçlarını ödeyemediği için ticari faaliyeti duran küçük esnaflar ve işletme sahipleri de krediye erişim hakkı elde edebilecek. Ekonomik olarak zincirleme bir hareketlilik yaratılması amaçlanıyor.

Yasa Teklifi Ne Zaman Yürürlüğe Girecek?

Sicil affını içeren yeni torba yasa teklifi, Kasım 2025’te TBMM Başkanlığı’na sunuldu. Plan ve Bütçe Komisyonu’ndaki görüşmelerin ardından teklifin Aralık 2025 sonuna kadar Genel Kurul’da oylanması bekleniyor.

Yasa kabul edilip Resmî Gazete’de yayımlandıktan sonra, vatandaşların bankalara başvuru süreci başlayacak. Borçlarını kapatan veya yapılandırma anlaşması yapan kişilerin kayıtları, Bankalar Birliği Risk Merkezi tarafından sistem üzerinden güncellenecek. Bu işlem tamamlandığında, vatandaşlar kara listeden tamamen çıkmış olacak.

Bankalar ise bu kişilerin geçmiş olumsuz kayıtlarını görmeden, kredi değerliliğini güncel finansal durumlarına göre yeniden değerlendirebilecek.

Sicil Affı Bankaları Bağlar mı? Kredi Onayı Nasıl Olacak?

Yeni yasa, kara listedeki vatandaşların geçmiş borç kayıtlarını temizlerken, bankalara kredi verme zorunluluğu getirmiyor. Yani bir banka, affa giren bir vatandaşa kredi vermek zorunda değil. Ancak artık o kişinin olumsuz kayıtları sistemde görünmediği için, kredi başvurusu değerlendirilebilir hale gelecek.

Bankalar, kredi onayı verirken yine müşterinin gelir durumuna, mevcut borç yüküne ve Findeks kredi notuna göre karar verecek. Dolayısıyla, sicil affı krediye erişimi kolaylaştırsa da, otomatik onay anlamına gelmiyor.

Uzmanlara göre, bu düzenleme ekonomik canlanmayı destekleyecek, bireylerin finansal sisteme yeniden katılımını artıracak ve özellikle küçük esnafın elini rahatlatacak.

Yeni sicil affı, finansal geçmişinde sorun yaşayan milyonlarca vatandaşa temiz bir sayfa açma fırsatı sunarken, bankacılık sektöründe de kredi portföyünü genişletmek için yeni bir dönemin kapısını aralayacak.

Kaynak: Zeki Ersin Yıldırım