1 Milyon TL'nin Geri Ödemesi Ne Kadar Tutuyor?

Konut sahibi olma hayali kuran binlerce vatandaşın en çok merak ettiği soruların başında, yüksek tutarlı kredilerin uzun vadede nasıl bir maliyet oluşturduğu geliyor. Özellikle son dönemde faiz oranlarında sınırlı da olsa yaşanan gerileme, kredi talebini yeniden hareketlendirmiş durumda. Ancak rakamlar incelendiğinde, faiz düşüşlerinin toplam geri ödeme yükünü hâlâ ciddi seviyelerde tuttuğu görülüyor. Şubat 2026 itibarıyla 1 milyon TL tutarında konut kredisi kullanan bir kişinin, vade sonunda bankaya geri ödeyeceği toplam tutar birçok aile bütçesi için oldukça zorlayıcı bir tablo ortaya koyuyor.

Faiz Oranları Geriledi Ancak Toplam Maliyet Değişmedi

Son aylarda kamu bankalarının öncülüğünde başlayan kampanyalarla birlikte konut kredisi faiz oranları yüzde 3 seviyesinin altına kadar indi. Bu düşüş, aylık taksitlerin bir miktar azalmasını sağlasa da uzun vadede oluşan toplam borç yükü büyük ölçüde korunuyor. On yıl vadeli bir kredide, düşük gibi görünen faiz farkları bile vade sonunda yüz binlerce liralık ek maliyet anlamına geliyor.

Şubat 2026 verilerine göre ortalama faiz oranları yüzde 2,49 ile yüzde 2,80 bandında seyrediyor. Bu oranlarla çekilen 1 milyon TL’lik bir kredi için aylık taksitler 26 bin TL ile 30 bin TL aralığında değişiyor. Ancak 120 ayın sonunda geri ödenen toplam tutar, çekilen ana paranın üç katını aşabiliyor.

Aylık Taksitler Düşse de Uzun Vade Büyük Yük Getiriyor

Konut kredilerinde tüketiciyi yanıltan en önemli noktalardan biri, aylık ödeme tutarına odaklanılması oluyor. Aylık taksitlerin yönetilebilir seviyelerde olması, birçok kişi için cazip görünse de asıl tablo vade sonunda ortaya çıkıyor. Örneğin aylık 26 bin TL civarında bir ödeme, ilk bakışta kabul edilebilir gibi dursa da on yıl boyunca bu ödemenin devam etmesi, toplamda milyonlarca liralık bir geri ödeme anlamına geliyor.

Bu durum özellikle sabit gelirli haneler için ciddi bir risk oluşturuyor. Gelir artış hızının kredi maliyetlerini yakalayamaması, ilerleyen yıllarda bütçe dengesini zorlayabiliyor. Uzmanlar, kredi kullanmadan önce sadece bugünkü ödeme gücünün değil, uzun vadeli gelir beklentisinin de dikkate alınması gerektiğini vurguluyor.

Bankalar Arasındaki Küçük Faiz Farkları Büyük Sonuçlar Doğuruyor

Piyasada faaliyet gösteren bankalar arasında faiz oranları açısından küçük gibi görünen farklar bulunuyor. Ancak bu farklar, uzun vadeli kredilerde ciddi maliyet ayrışmalarına yol açıyor. Aynı tutarda ve aynı vadede kullanılan kredilerde, sadece yüzde 0,10 ya da yüzde 0,20’lik faiz farkı bile vade sonunda 100 bin TL’ye varan ek ödeme anlamına gelebiliyor.

Bu nedenle kredi kullanacak vatandaşların, yalnızca kendi bankalarının sunduğu teklifle yetinmemesi büyük önem taşıyor. Kampanyalı oranlar, yeni müşteri avantajları ve kamu bankalarının dönemsel indirimleri detaylı şekilde karşılaştırılmadan atılan adımlar, uzun vadede pişmanlığa yol açabiliyor.

Ek Masraflar Toplam Borcu Daha da Artırıyor

Konut kredilerinde açıklanan geri ödeme tabloları çoğu zaman yalnızca faiz ve ana para üzerinden hesaplanıyor. Oysa uygulamada kredi kullanan kişileri bekleyen ek masraflar bulunuyor. Hayat sigortası, konut sigortası, ekspertiz ücreti ve ipotek işlemleri gibi kalemler, toplam maliyeti daha da yukarı çekiyor.

Bu giderler bankadan bankaya değişiklik gösterse de özellikle uzun vadeli kredilerde ciddi bir yekûn oluşturabiliyor. Bu nedenle kredi sözleşmesi imzalanmadan önce, yalnızca aylık taksit değil, tüm yan giderlerin de net şekilde öğrenilmesi gerekiyor.

Uzmanlar Temkinli Olunması Gerektiği Konusunda Uyarıyor

Ekonomi çevreleri, konut kredilerinde faiz oranlarının düşmüş olmasının tek başına yeterli bir kriter olmadığını ifade ediyor. Uzun vadeli borçlanmanın, ekonomik dalgalanmalara karşı hassas bir yapı oluşturduğuna dikkat çekiliyor. Gelir güvencesi olmayan ya da ilerleyen yıllarda gelirinde düşüş riski bulunan vatandaşların, yüksek tutarlı kredi kararlarını çok daha dikkatli değerlendirmesi gerektiği belirtiliyor.

1 milyon TL’lik bir konut kredisi, aylık ödeme açısından ulaşılabilir gibi görünse de toplam geri ödeme rakamları incelendiğinde, bu kararın uzun yıllar sürecek ciddi bir finansal yük anlamına geldiği net biçimde ortaya çıkıyor. Bu nedenle konut kredisi kullanmadan önce tüm senaryoların masaya yatırılması, olası risklerin iyi hesaplanması büyük önem taşıyor.

Kaynak: Zeki Ersin Yıldırım